中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)訊（實(shí)習(xí) 張恒）一些保險(xiǎn)公司利用高額“返點(diǎn)”吸引消費(fèi)者，但理賠困難的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題一直飽受詬病。1月21日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀保監(jiān)會(huì)”）下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”）。通知的出臺(tái)旨在遏制以“返點(diǎn)”為代表的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)亂象。雖然通知出臺(tái)后，對(duì)短期內(nèi)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)有所上浮，但從遠(yuǎn)期來(lái)看，此舉有助于解決車(chē)險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。

圖為該通知第一條（圖片來(lái)源銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

本網(wǎng)站注意到，該通知第一條對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款、保費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行了明確的約束?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須實(shí)施產(chǎn)品、費(fèi)率報(bào)行合一。但車(chē)險(xiǎn)行業(yè)由于銷(xiāo)售渠道、缺乏監(jiān)管等原因，該法規(guī)很難實(shí)行。車(chē)險(xiǎn)代理“廣開(kāi)渠道”，在手續(xù)費(fèi)、車(chē)險(xiǎn)折扣上大做文章，繼而演變成車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)格“大亂斗”。例如，消費(fèi)者熟知的購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)額度越高的車(chē)險(xiǎn)，可獲得的“返點(diǎn)”越大、贈(zèng)品越多的情況。其實(shí)，“返點(diǎn)”和贈(zèng)品的成本均源于保險(xiǎn)公司以手續(xù)費(fèi)形式付給車(chē)險(xiǎn)代理人的傭金。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了得到更多的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，各公司紛紛上調(diào)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例。而惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的后果最終由消費(fèi)者承擔(dān)——經(jīng)常有媒體上報(bào)道，消費(fèi)者在遇到車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠后，車(chē)輛維修效果差，給后續(xù)車(chē)輛使用制造隱患。更有甚者，消費(fèi)者在車(chē)險(xiǎn)出險(xiǎn)后，竟然無(wú)法理賠！這些后果，都是保險(xiǎn)公司不合理分配車(chē)險(xiǎn)成本與收入，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者造成的。消費(fèi)者看似在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)省了保費(fèi)，或獲得了贈(zèng)品，但最終承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重?cái)_亂了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，讓正規(guī)經(jīng)營(yíng)的財(cái)險(xiǎn)公司苦不堪言。

圖為關(guān)于車(chē)險(xiǎn)理賠的投訴（圖片來(lái)源21cn網(wǎng)站）

在規(guī)范保費(fèi)費(fèi)率報(bào)行合一的同時(shí)，該通知還強(qiáng)調(diào)，各車(chē)險(xiǎn)企業(yè)需加強(qiáng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。1月18日，在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就<關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知>答記者問(wèn)》一文中明確指出，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司建立車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，將數(shù)據(jù)異常情況及時(shí)報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部。通過(guò)此舉，銀保監(jiān)會(huì)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)監(jiān)控車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)資金流向，預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)。

該通知發(fā)布前后車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的變化，我們可以通過(guò)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方法分析。車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)又由自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)等系數(shù)相乘得出。目前業(yè)內(nèi)通行的自主核保和自主渠道系數(shù)普遍采用浮動(dòng)系數(shù)，也就給了車(chē)險(xiǎn)代理“活動(dòng)空間”。通知出臺(tái)后，這兩個(gè)系數(shù)將趨于固定，換言之，長(zhǎng)期投保而未出險(xiǎn)的消費(fèi)者將獲得無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)固定帶來(lái)的更大保費(fèi)優(yōu)勢(shì)。

2019年伊始，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)這一通知。意味著相關(guān)部門(mén)將重拳打擊車(chē)險(xiǎn)亂象，糾正車(chē)險(xiǎn)行業(yè)不正之風(fēng)。淘汰不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)的從業(yè)者甚至企業(yè)，還消費(fèi)者和合法經(jīng)營(yíng)的車(chē)險(xiǎn)企業(yè)一個(gè)風(fēng)清氣正的車(chē)險(xiǎn)交易環(huán)境。