今年7月初，湖南省長(zhǎng)沙市的一輛長(zhǎng)安乘用車(chē)撞上了一輛勞斯萊斯庫(kù)里南SUV，后者指導(dǎo)價(jià)高達(dá)780萬(wàn)元。有消息稱，庫(kù)里南的維修費(fèi)用在200萬(wàn)元左右，長(zhǎng)安車(chē)主負(fù)全責(zé)，而其投保的三者險(xiǎn)僅為50萬(wàn)元額度。如果情況屬實(shí)，這意味著長(zhǎng)安車(chē)主需要自費(fèi)支付150萬(wàn)元左右的賠償。這是又一起“撞豪車(chē)毀一生”的事件。但隨著車(chē)險(xiǎn)綜合改革新政策的出爐，這樣的事情或?qū)⒊蔀闅v史。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2020年8月8日。

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》內(nèi)容，此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革的影響范圍巨大，涉及到數(shù)億車(chē)主、保險(xiǎn)公司、中介渠道以及監(jiān)管部門(mén)。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量達(dá)3.6億輛，其中汽車(chē)2.7億輛；機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?.4億人，其中汽車(chē)駕駛?cè)?億人。另外，中國(guó)2019年車(chē)禍發(fā)生次數(shù)為200114次，車(chē)禍死亡人數(shù)52388人。而車(chē)險(xiǎn)是對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故最大的保障。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，車(chē)險(xiǎn)占據(jù)了他們一半以上的保費(fèi)份額。公開(kāi)資料顯示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)占據(jù)車(chē)險(xiǎn)近74%份額，而車(chē)險(xiǎn)貢獻(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)公司 60%以上保費(fèi)份額。據(jù)了解，汽車(chē)保險(xiǎn)可分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，車(chē)輛上路前必須繳納；商業(yè)險(xiǎn)則又可細(xì)分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)包含第三者責(zé)任險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“三者險(xiǎn)”)、車(chē)損險(xiǎn)等主要的幾項(xiàng)。保險(xiǎn)公司主要依靠商業(yè)險(xiǎn)獲得利潤(rùn)。

在發(fā)生重大交通事故時(shí)，屬于商業(yè)險(xiǎn)的三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)關(guān)系到保險(xiǎn)公司對(duì)第三者損失以及自身車(chē)輛的維修費(fèi)用的補(bǔ)償，因此備受關(guān)注。大多數(shù)車(chē)主更關(guān)心的是，在車(chē)險(xiǎn)改革之后，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)不會(huì)下降，投保賠付服務(wù)會(huì)不會(huì)更好？

“雖然近幾年車(chē)險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出，消費(fèi)者對(duì)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過(guò)改革來(lái)解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?！敝袊?guó)銀保監(jiān)會(huì)在解釋為何實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革時(shí)表示。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)稱，車(chē)險(xiǎn)改革也是落實(shí)新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

總體來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)改革主要體現(xiàn)在這幾個(gè)方面：提升交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)責(zé)任限額、增加車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任、調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)、調(diào)整無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、調(diào)整附加費(fèi)用上限、推動(dòng)各地交強(qiáng)險(xiǎn)差異化等。

具體而言，車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加了全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，這幾項(xiàng)之前大多屬于附加險(xiǎn)，需要消費(fèi)者額外支付保費(fèi)。無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、附加費(fèi)用上限、自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，有利于降低保費(fèi)；三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的提升，則能夠在發(fā)生重大交通事故后，有利于減少肇事車(chē)主的負(fù)擔(dān)，這些改變將增加車(chē)主的權(quán)益。例如，在有責(zé)限額情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任額度由12.2萬(wàn)提升至20萬(wàn)，無(wú)責(zé)任賠償限額同比例調(diào)整，這意味著發(fā)生重大事故時(shí)保險(xiǎn)公司可以支付更高的賠償金額。

但應(yīng)注意的是，三者險(xiǎn)責(zé)任額度上限由500萬(wàn)元提升至1000萬(wàn)元，只是為消費(fèi)者提供了更多選擇，便于車(chē)主選擇適合自己的額度，以減小可能撞豪車(chē)的損失。對(duì)于習(xí)慣投保50萬(wàn)元、100萬(wàn)元小額度三者險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，責(zé)任額度的上調(diào)影響不大。

在消費(fèi)者較為關(guān)心的保險(xiǎn)費(fèi)用方面，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人的說(shuō)法，改革后車(chē)險(xiǎn)價(jià)格基本上只降不升。華金證券的研究報(bào)告指出，“預(yù)計(jì)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格下滑明顯，終端實(shí)際簽單價(jià)格隨之下降，但不排除部分消費(fèi)者因?qū)嶋H風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化導(dǎo)致的保費(fèi)上升?！?/p>

但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，此次車(chē)險(xiǎn)改革或?qū)⒓铀傩袠I(yè)的兩極分化。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)份額本就高度集中，市場(chǎng)份額最大的人保、平安、太保合計(jì)占比64%左右。“此次改革意見(jiàn)出爐，中小險(xiǎn)企可能面臨更艱難的經(jīng)營(yíng)困境。行業(yè)‘強(qiáng)者恒強(qiáng)’有望維持并持續(xù)加強(qiáng)?！比A金證券指出。