文/周青

    每年的6至9月，車輛容易發(fā)生涉水、爆胎、自燃等狀況，車主行車的風(fēng)險(xiǎn)加大。專家建議，此事可以針對(duì)性地選一些附加險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁這時(shí)段行車的高風(fēng)險(xiǎn)。

      “涉水險(xiǎn)”可為發(fā)動(dòng)機(jī)

    進(jìn)水埋單

    6至9月是一年中雨水最集中的季節(jié)，相信廣大車主對(duì)去年夏季“城中看?！钡钠嬗^依然記憶猶新。這無疑讓有車一族備感擔(dān)憂，一不小心，車子發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，修理費(fèi)少則幾萬元，多則幾十萬元。

    也許有車主會(huì)說，沒事，車輛投保了車損險(xiǎn)，可以找保險(xiǎn)公司理賠。在這里需要提醒有此想法的車主，事實(shí)并非如此，各家財(cái)險(xiǎn)公司的基本車損險(xiǎn)條款上明確標(biāo)明，“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的車輛損壞”是不予賠償?shù)?，也就是說車輛被水泡了導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞或者行駛在水中發(fā)動(dòng)機(jī)熄火損壞，車損險(xiǎn)對(duì)于這類發(fā)動(dòng)機(jī)故障維修是不予理賠的。

    那么，車主對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水遭到損失只能自掏腰包修理？當(dāng)然不是。據(jù)悉，車輛發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水損壞，理賠保險(xiǎn)適用于涉水險(xiǎn)。這里所說的涉水險(xiǎn)，全稱“涉水損失險(xiǎn)”，屬于車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，其主要保障范圍為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛或在水中啟動(dòng)時(shí)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

    此外，投保車主為了防止或減少機(jī)動(dòng)車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用也在涉水險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。不過，涉水險(xiǎn)有15%?20%的絕對(duì)免賠率。也就是說，即使買了車損險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，最多也只能獲得損失的80%?85%賠償，只有增加購(gòu)買涉水險(xiǎn)的不計(jì)免賠后才能夠?qū)崿F(xiàn)事故損失全額賠付。

    對(duì)于涉水險(xiǎn)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)具體的車型價(jià)格來確定保費(fèi)價(jià)格和賠付額度，具體價(jià)格須參見不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定。一般來說，涉水險(xiǎn)保費(fèi)約為車輛損失險(xiǎn)的5%，以售價(jià)50萬元的家用車為例，其涉水險(xiǎn)大概在200元左右。可以看出，涉水險(xiǎn)是典型的以小搏大的附加類險(xiǎn)種。

    消費(fèi)者王先生在2012年9月為他的愛車奔馳C180購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)附加購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)保費(fèi)為176.39元。在前幾天連日雨天中，王先生的車因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司最后賠償了14萬元。若王先生沒有投保涉水險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司僅賠付發(fā)動(dòng)機(jī)清洗及其他配件損失費(fèi)用2000元左右。

     “自燃險(xiǎn)”可避免車輛

    自燃損失

    除了車輛涉水理賠難外，汽車因炎熱氣候?qū)е伦匀肌⒈サ男侣勔彩菍乙姴货r。

    車輛自燃的原因有哪些？據(jù)了解，主要有三方面原因：首先，燃油泄漏可以說是引發(fā)汽車自燃的主要原因，溫度較高，汽油濾清器的連接油管因?yàn)槭軣嶙冃危沟迷瓉頊囟鹊蜁r(shí)連接很緊的軟管受熱變松，是導(dǎo)致汽油泄漏自燃的原因；其次，變速器油與轉(zhuǎn)向助力油泄漏到高溫的排氣管上，也是引發(fā)汽車自燃的“同謀”；第三，汽車超負(fù)荷運(yùn)行，造成電源線短路，也容易引起自燃起火。

    對(duì)此，保險(xiǎn)人士提醒駕車者，除了為愛車做好保養(yǎng)外，為了將損失降到最低，最好投保自燃險(xiǎn)，如果投保了車輛自燃險(xiǎn)，就可以轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險(xiǎn)，在汽車發(fā)生自燃時(shí)，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)相應(yīng)的車輛損失責(zé)任。

    自燃險(xiǎn)也屬于車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，投保了車輛損失險(xiǎn)的車輛方可投保自燃附加險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題，機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失支出必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N險(xiǎn)種。

    自燃險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定，保費(fèi)并不高，一般僅為100元左右。汽車發(fā)生自燃后，保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛損壞的程度進(jìn)行相應(yīng)的賠償。

    不過，需要注意的是，自燃險(xiǎn)也有責(zé)任免除，包括被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因人工直接供油、明火烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的車輛損失；因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運(yùn)載貨物自身的損失；被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

    而談到車輛爆胎，車主理賠難度會(huì)更大一些。因?yàn)閷?duì)于爆胎引起的輪胎、鋼圈的“單獨(dú)損壞”，保險(xiǎn)公司一般會(huì)視為汽車零部件的自然老化現(xiàn)象，而車險(xiǎn)對(duì)輪胎的理賠條件須是汽車遭遇意外碰撞等事故時(shí)的損傷，因此，這種情況下不予理賠的概率較大。不過，如果是由于輪胎爆裂引發(fā)交通事故，給車輛造成損失，保險(xiǎn)公司還是會(huì)理賠的。鑒于此，為了降低爆胎帶來的損失，夏季車胎內(nèi)的氣最好不要太足，行車時(shí)也不要跑得太快，以免因輪胎引發(fā)意外事故造成無法彌補(bǔ)的多重?fù)p失?！吨袊?guó)質(zhì)量萬里行》2013年9月刊