央行連月來(lái)兩次降息，如果貸款者有百萬(wàn)房貸，20年可以少還近4萬(wàn)元。如果存款者選擇利息高的銀行存10萬(wàn)元，一年定存利息會(huì)比利息低的銀行多325元。

    在央行首次發(fā)布降息消息的第二天，北京的李女士一早就打電話給在銀行工作的朋友，咨詢(xún)降息以后，她即將到期的5萬(wàn)元存款該怎樣轉(zhuǎn)存，才能獲得更多的利息。

    事實(shí)上，和李女士想法一樣的儲(chǔ)戶(hù)不在少數(shù)。安全穩(wěn)定的收益，讓他們選擇把錢(qián)存在銀行，如今降息了，怎樣存錢(qián)才能利息最多呢？

    存哪個(gè)銀行最劃算

    央行6月8日宣布降息后，有一個(gè)補(bǔ)充條款值得注意，就是首次將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。而現(xiàn)實(shí)情況也確實(shí)如此。

    在那次降息之后，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵政儲(chǔ)蓄銀行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，三個(gè)月、半年和一年期定期存款利率則較基準(zhǔn)利率有所上浮，但未達(dá)1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率為例，六大行均報(bào)價(jià)3.5%，和調(diào)整前一樣。

    但廣發(fā)銀行、深發(fā)展、華夏銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行5家股份制商業(yè)銀行非常積極，除二年、三年、五年期定期存款按央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行外，三個(gè)月、半年和一年期定期存款利率均按央行基準(zhǔn)利率1.1倍的上限執(zhí)行，成為短期存款最劃算的銀行。

    最耀眼的還是寧波銀行、南京銀行等城商行和農(nóng)商行，它們的各類(lèi)存款利率統(tǒng)一按照基準(zhǔn)利率上浮10%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。也就是說(shuō)，在央行首次宣布降息后，它們所有存款利率比以前還要高。

    有理財(cái)規(guī)劃師算了一筆賬：一些銀行自主將一年期存款利率定位于不超過(guò)3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10萬(wàn)元一年定存獲得利息3575元；而有的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率3.25%，那么10萬(wàn)元一年定存獲得的利息為3250元，不同銀行利息相差325元。

    如果儲(chǔ)戶(hù)所在的城市有這些銀行，就根據(jù)自己的情況，選擇利息高的銀行吧。雖然可以選擇那些相對(duì)利息高的銀行存錢(qián)，但在如何存錢(qián)上也有著很大的學(xué)問(wèn)。

    5月初，在網(wǎng)上流傳一個(gè)名為“‘榨干’銀行利息”的‘神帖’”，它的最大亮點(diǎn)就是最大限度地讓錢(qián)生利息，主張有錢(qián)就定存原則，減少活期存款的時(shí)間。不少人甚至將其視為“銀行理財(cái)寶典”。

    然而，這個(gè)“理財(cái)寶典”實(shí)用性怎樣呢？

    理財(cái)規(guī)劃師指出，這在理論上是成立的，但儲(chǔ)戶(hù)還要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇存錢(qián)方式。

    定期進(jìn)賬 及時(shí)定存

    楊先生是個(gè)體經(jīng)商戶(hù)老板，店里每天都會(huì)有一定的收入，他每天下午都會(huì)拿500元到附近銀行定存一年。這樣，一年后，每天就能獲得28.75元利息。如果存活期的話，每天只能得到2.2元利息。對(duì)楊建來(lái)說(shuō)，每天定存最劃算。

    理財(cái)分析師指出，這種方式適合每天有現(xiàn)金進(jìn)賬的生意人，普通人沒(méi)這個(gè)時(shí)間和精力?！捌鋵?shí)，這些人也可以在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)定活兩便賬戶(hù)，每天將活期賬戶(hù)里進(jìn)賬的一部分閑錢(qián)，通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。這樣只用去ATM機(jī)上存錢(qián)就可以了，剩下的都可以在電腦前完成?！?/p>

    每月工資都有節(jié)余的工薪階層王女士，也選擇較為類(lèi)似的存錢(qián)方式，每月工資到賬后，除了留足日常開(kāi)支，剩下的錢(qián)都會(huì)及時(shí)定存。

    略有不同的是，她選擇定存的方式比較多樣，有時(shí)候是定存一年、兩年，有時(shí)候是定存三個(gè)月、半年。“我是根據(jù)這筆錢(qián)未來(lái)用途來(lái)決定定存時(shí)間，有的錢(qián)長(zhǎng)時(shí)間不用，就定存上一兩年；近期可能會(huì)用的錢(qián)，就定存三個(gè)月或半年；當(dāng)月需要用的錢(qián)，就選擇活期?！蓖跖扛嬖V記者。

    約定定期存款 利息最大化“神器”

    據(jù)理財(cái)規(guī)劃師介紹，對(duì)部分銀行開(kāi)設(shè)的“約定定期存款”業(yè)務(wù)，大額定存儲(chǔ)戶(hù)要多多留意。

    每談一筆業(yè)務(wù)，都會(huì)有一筆大額提成的王先生，就是很好地利用了銀行的 “約定定期存款”業(yè)務(wù)，來(lái)保證最大限度地獲取定存收入。

    以王先生存入5萬(wàn)元為例，銀行會(huì)自動(dòng)將其認(rèn)定為100筆500元的定存。如果王先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率計(jì)算，只有取出部分是活期利率。

    “這可以讓存款額較高者的利息最大化，又極大節(jié)省了精力。不過(guò)，這種方法對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較吃虧，部分銀行不會(huì)做出提醒，儲(chǔ)戶(hù)有需要的話，應(yīng)主動(dòng)提出?！崩碡?cái)規(guī)劃師提醒儲(chǔ)戶(hù)，并舉例說(shuō)，北京李女士的5萬(wàn)元積蓄，就非常適合用“約定定期存款”業(yè)務(wù)辦理。

    降息通道打開(kāi) 定存時(shí)間盡量長(zhǎng)

    降息之后，有專(zhuān)家認(rèn)為，央行已經(jīng)打開(kāi)了降息周期的通道，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)降息。這也意味著，如果是幾年內(nèi)都不會(huì)用的錢(qián)，最好還是定存的時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，可以減少降息的影響。

    “在辦理定存的同時(shí)，不要忘了同時(shí)辦理‘到期轉(zhuǎn)定存’業(yè)務(wù)。這樣不但能享受到復(fù)利的回報(bào)，也不會(huì)因?yàn)橥浝^續(xù)定存，而讓定期變?yōu)榛钇凇！崩碡?cái)規(guī)劃師提醒儲(chǔ)戶(hù)。

《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2012年9月刊