□ 胡立彪

平臺(tái)默認(rèn)勾選開(kāi)啟、強(qiáng)制關(guān)聯(lián)支付軟件、開(kāi)通容易取消難……網(wǎng)絡(luò)上，有關(guān)免密支付的吐槽層出不窮。針對(duì)這種情況，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)免密支付業(yè)務(wù)安全管理的倡議，提出支付服務(wù)主體要規(guī)范授權(quán)管理，通過(guò)顯著頁(yè)面完成用戶開(kāi)通意愿確認(rèn)以及免密支付協(xié)議簽訂。若用戶不再繼續(xù)使用免密支付功能，要為用戶提供便捷的關(guān)閉通道。

免密支付的設(shè)計(jì)初衷是為了提高交易效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。然而，當(dāng)這一功能被平臺(tái)異化為鎖住用戶的工具，當(dāng)“默認(rèn)勾選”成為行業(yè)潛規(guī)則，當(dāng)關(guān)閉路徑被刻意復(fù)雜化為“數(shù)字迷宮”，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己正處在一個(gè)被精心設(shè)計(jì)的支付流程陷阱中。這種設(shè)計(jì)哲學(xué)從根本上顛倒了服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系——不是技術(shù)服務(wù)于人的自由選擇，而是人被技術(shù)流程所“規(guī)訓(xùn)”。平臺(tái)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)和規(guī)則設(shè)計(jì)，將本應(yīng)平等的消費(fèi)關(guān)系扭曲為隱性的強(qiáng)制關(guān)系。

更深層的隱患在于安全風(fēng)險(xiǎn)的累積與放大。免密支付降低了單次支付的門檻，卻也同步降低了不法行為的成本。有媒體報(bào)道過(guò)一個(gè)案例，盜刷者利用“免密支付”功能連續(xù)作案162筆，盜刷金額數(shù)萬(wàn)元。這暴露出部分支付服務(wù)主體在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在嚴(yán)重短板：重前端開(kāi)通的便利性，輕后端持續(xù)的風(fēng)控與監(jiān)測(cè)；重業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，輕用戶資金安全的守護(hù)。一旦發(fā)生盜刷，用戶往往面臨舉證難、追索周期長(zhǎng)的困境。

平衡便捷與安全，非一方之力可以解決，需平臺(tái)（服務(wù)主體）、監(jiān)管部門與消費(fèi)者三方協(xié)同共治，在制度設(shè)計(jì)與技術(shù)倫理的層面尋求破題之道。

平臺(tái)企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“以用戶為中心”，把尊重與保障用戶權(quán)利落到實(shí)處。在授權(quán)環(huán)節(jié)，杜絕任何形式的默認(rèn)勾選，通過(guò)清晰、顯著、無(wú)干擾的頁(yè)面，確保用戶是在充分知情且主動(dòng)確認(rèn)的前提下開(kāi)通服務(wù)。協(xié)議文本應(yīng)簡(jiǎn)明易懂，關(guān)鍵信息（如扣款金額、頻率、取消方式）要突出提示。在管理環(huán)節(jié)，關(guān)閉通道的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循“便捷對(duì)稱”原則，做到“一鍵開(kāi)通，一鍵取消”，入口顯著，流程簡(jiǎn)潔。在風(fēng)控環(huán)節(jié)，平臺(tái)要履行主體責(zé)任，投入資源構(gòu)建更智能、更立體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與攔截系統(tǒng)，對(duì)異常交易（如高頻、異地、非習(xí)慣時(shí)段）實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)預(yù)警與干預(yù)，并建立高效、公平的盜刷賠付機(jī)制。

監(jiān)管的“牙齒”需更為鋒利，為行業(yè)劃清紅線、筑牢底線。監(jiān)管部門應(yīng)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，將倡議中的原則性要求轉(zhuǎn)化為更具可操作性的強(qiáng)制性規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。例如，明確“顯著提示”的具體標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定取消功能的最多層級(jí)的操作步驟上限，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與客戶賠付響應(yīng)的時(shí)間要求。同時(shí)，持續(xù)加大監(jiān)督檢查與執(zhí)法力度，對(duì)漠視用戶選擇權(quán)、知情權(quán)，風(fēng)控嚴(yán)重不到位的支付服務(wù)主體，依法予以嚴(yán)肅查處、公開(kāi)曝光，提高其違法違約成本。通過(guò)常態(tài)化的監(jiān)管壓力，倒逼企業(yè)將合規(guī)與安全內(nèi)化為自覺(jué)行動(dòng)。

消費(fèi)者增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)和能力至關(guān)重要。在享受免密支付便利的同時(shí)，用戶需保持必要的警覺(jué)。應(yīng)養(yǎng)成定期檢查、清理授權(quán)應(yīng)用和免密支付簽約情況的習(xí)慣，充分利用支付軟件提供的交易提醒、賬戶安全鎖等功能。對(duì)不熟悉的平臺(tái)、應(yīng)用謹(jǐn)慎開(kāi)通免密支付，優(yōu)先在可信賴的主流服務(wù)中使用。強(qiáng)化個(gè)人賬戶安全防護(hù)，設(shè)置復(fù)雜的密碼并定期更換密碼，啟用雙重驗(yàn)證，并妥善保管移動(dòng)設(shè)備。當(dāng)權(quán)益受損時(shí)，勇于并善于通過(guò)客服、消費(fèi)者組織、監(jiān)管部門等多渠道維權(quán)。

科技向善，支付有度。免密支付不應(yīng)是平臺(tái)單方面主導(dǎo)下對(duì)用戶選擇的“馴服”，而應(yīng)成為在充分保障安全與權(quán)利基礎(chǔ)上的理性便捷選擇。期待通過(guò)平臺(tái)恪守商業(yè)倫理、監(jiān)管織密規(guī)則之網(wǎng)、用戶提升數(shù)字素養(yǎng)，三方合力“校準(zhǔn)”制度設(shè)計(jì)與技術(shù)倫理的天平，讓這股支付領(lǐng)域的“無(wú)感”潮流，真正涌動(dòng)出提升生活品質(zhì)、促進(jìn)消費(fèi)繁榮的積極力量。讓每一次“一鍵支付”都建立在清晰知情與自主選擇的基礎(chǔ)之上，這是技術(shù)時(shí)代對(duì)我們提出的共同要求，也是邁向更健康、更可持續(xù)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來(lái)的必由之路。

【觀象臺(tái)】