□ 胡立彪

近日，安徽省合肥市上線“預(yù)付寶”平臺(tái)。該平臺(tái)涵蓋多行業(yè)消費(fèi)場(chǎng)景，消費(fèi)者掃碼即可進(jìn)入商家界面，自主選擇金額卡、次卡等服務(wù)。預(yù)付資金進(jìn)入監(jiān)管賬戶，嚴(yán)格遵循“消費(fèi)一筆、扣款一筆、到賬一筆”原則，從源頭上保障資金安全。如遇商家閉店，消費(fèi)者發(fā)起退款申請(qǐng)后，平臺(tái)自動(dòng)審核支持退款，無(wú)需商家介入，真正實(shí)現(xiàn)“零門檻”退款。該平臺(tái)上線運(yùn)行，為破解預(yù)付式消費(fèi)糾紛難題提供了新思路。

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者預(yù)先支付費(fèi)用，而后分次享受商品或服務(wù)的消費(fèi)模式。它可以讓商家鎖定客源并獲得大量預(yù)付資金，消費(fèi)者享受更多優(yōu)惠，具有促進(jìn)消費(fèi)的作用。但在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，這一消費(fèi)模式常被一些別有用心的商家惡意利用，如虛假承諾、設(shè)置不公平格式條款等，引發(fā)諸多糾紛。有的商家甚至卷款跑路，令消費(fèi)者承受較大經(jīng)濟(jì)損失。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)報(bào)告指出，近些年預(yù)付式消費(fèi)糾紛多發(fā)，已成為消費(fèi)維權(quán)的高頻領(lǐng)域。

分析人士認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)之所以出現(xiàn)諸多問(wèn)題，是因?yàn)檫@種模式具有一種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)：它改變了傳統(tǒng)的“一手交錢、一手交貨”的即時(shí)交易模式，將履約風(fēng)險(xiǎn)幾乎完全轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者一端。消費(fèi)者在信息不對(duì)稱的境況下，僅憑商家口頭承諾便讓渡了未來(lái)的債權(quán)，而商家則提前獲得了遠(yuǎn)期的履約義務(wù)。這種時(shí)間差與風(fēng)險(xiǎn)分配的失衡，為后續(xù)糾紛埋下了伏筆。

預(yù)付式消費(fèi)糾紛困局反映了市場(chǎng)信用體系存在“失語(yǔ)”與“失靈”問(wèn)題。在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，對(duì)發(fā)卡商家的資質(zhì)、信譽(yù)審核并不嚴(yán)格，導(dǎo)致一些“皮包公司”“空殼門店”混入市場(chǎng)；在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)資金流向、經(jīng)營(yíng)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)管力有不逮，難以預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。盡管消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》等法律法規(guī)對(duì)此有所規(guī)范，但處罰力度較弱，難以形成有效震懾。對(duì)于“卷款跑路”等惡意行為，也缺乏有針對(duì)性的刑事打擊手段。而消費(fèi)者一旦陷入糾紛，常面臨投訴無(wú)門、調(diào)解無(wú)果、訴訟耗時(shí)的窘境，因而維權(quán)消極，甚至放棄維權(quán)，這讓不良商家更加有恃無(wú)恐。

破解預(yù)付式消費(fèi)糾紛困局，非一時(shí)一日之功，亦非一部門一機(jī)構(gòu)之責(zé)，需要進(jìn)行一場(chǎng)從理念到制度，從監(jiān)管到技術(shù)的系統(tǒng)性、協(xié)同性變革。當(dāng)務(wù)之急是推動(dòng)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)專門立法，明確發(fā)卡主體的資質(zhì)條件、資金管理、信息披露、合同規(guī)范等核心義務(wù)。可參考合肥市“預(yù)付寶”設(shè)立預(yù)付資金監(jiān)管賬戶的做法，建立預(yù)付資金“第三方存管”制度，根據(jù)商家信用等級(jí)設(shè)定差異化的存管比例，確保資金安全，防止惡意挪用。同時(shí)，大幅提升欺詐、惡意違約等行為的違法成本，引入懲罰性賠償制度，并探索建立行政、司法聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)“跑路”商家負(fù)責(zé)人實(shí)施行業(yè)禁入、限制高消費(fèi)等聯(lián)合懲戒，使其“一處失信，處處受限”。

調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的維權(quán)積極性非常關(guān)鍵。監(jiān)管層面可探索建立預(yù)付卡消費(fèi)糾紛先行賠付基金，在商家確實(shí)無(wú)法退款時(shí)，給予消費(fèi)者部分補(bǔ)償，再向商家追償。同時(shí)，大力推廣在線糾紛解決機(jī)制，整合行政調(diào)解、人民調(diào)解、行業(yè)調(diào)解資源，為消費(fèi)者提供便捷、低成本的維權(quán)選擇。司法機(jī)關(guān)也應(yīng)考慮針對(duì)此類案件特點(diǎn)，設(shè)立小額訴訟綠色通道，簡(jiǎn)化程序，快立快審快執(zhí)。

善用監(jiān)管科技，為傳統(tǒng)監(jiān)管賦能增效。區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改、可追溯等特性，可用于預(yù)付資金的流向監(jiān)控；智能合約可在滿足特定條件（如消費(fèi)次數(shù)、時(shí)間）時(shí)自動(dòng)執(zhí)行，減少人為干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)監(jiān)管部門可探索建立統(tǒng)一的預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)商家接入，實(shí)現(xiàn)資金存管、消費(fèi)記錄、風(fēng)險(xiǎn)提示一體化管理，為消費(fèi)者提供透明、安全的消費(fèi)環(huán)境。

預(yù)付式消費(fèi)糾紛困局背后，是市場(chǎng)效率與交易安全、商業(yè)創(chuàng)新與消費(fèi)者保護(hù)之間存在一定的張力。能否破解這一難題，考驗(yàn)著監(jiān)管者的智慧、商家的誠(chéng)信與消費(fèi)者的理性。我們期待，通過(guò)凝聚各方合力，綜合施策，標(biāo)本兼治，讓預(yù)付式消費(fèi)回歸其便利與優(yōu)惠的本源，讓每一次提前支付，都能換來(lái)一份安心踏實(shí)。

【觀象臺(tái)】