如果有保險(xiǎn)高田氣囊不會(huì)輸?shù)媚敲磻K

召回保險(xiǎn)讓企業(yè)坦然面對(duì)召回

□ 本報(bào)記者 王 輝

高田公司做假隱瞞事實(shí)事件令其慘敗，不僅向美國(guó)司法部認(rèn)罰10億美元。而且，眾多國(guó)際知名車企對(duì)其完全失去信心，紛紛與之勞燕分飛。股票巨額虧損，面臨被收購(gòu)或出售股權(quán)。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更是趁虛而入。召回，讓高田公司走到了懸崖邊際。有業(yè)內(nèi)人士指出，如果高田有召回保險(xiǎn)，它的經(jīng)濟(jì)損失將會(huì)大大減少。

汽車召回保險(xiǎn)，對(duì)于中國(guó)并不陌生。廣汽集團(tuán)董事長(zhǎng)曾慶洪早在2011年就提出關(guān)于在汽車召回制度中增加推進(jìn)召回相關(guān)保險(xiǎn)的建議。他認(rèn)為，汽車召回的風(fēng)險(xiǎn)屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁。建議完善汽車產(chǎn)品召回制度，在《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》等法律法規(guī)中，明確要求整車廠家與相關(guān)零部件廠家通過(guò)設(shè)立召回風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或投保召回相關(guān)保險(xiǎn)等措施防范召回風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管等部門在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)對(duì)召回相關(guān)保險(xiǎn)的開發(fā)、銷售提供政策支持與引導(dǎo)。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明，汽車召回保險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)可行性。幾年前，英國(guó)某零部件商為德國(guó)某汽車商的新車提供了方向桿。新車上市后不久，發(fā)現(xiàn)方向桿設(shè)計(jì)有缺陷，于是宣布召回。經(jīng)計(jì)算，此次總召回費(fèi)用高達(dá)150萬(wàn)英鎊。但是，英國(guó)零部件商并沒(méi)有因此損失太大，因?yàn)樗麄冑?gòu)買了汽車召回險(xiǎn)，實(shí)際發(fā)生的召回費(fèi)用，僅為可能發(fā)生費(fèi)用的1/10。

近幾年隨著中國(guó)汽車業(yè)的高速發(fā)展，中國(guó)汽車召回從2004年的30.8萬(wàn)輛至今，近13年共完成1374次，涉及車輛3862.22萬(wàn)輛?？梢灶A(yù)計(jì)，汽車召回事件的發(fā)生頻率將越來(lái)越高，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)必定會(huì)越來(lái)越大，缺陷汽車召回已成為全球汽車產(chǎn)業(yè)“常態(tài)”。對(duì)于生產(chǎn)廠家來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品一旦被召回，將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，召回過(guò)程的直接費(fèi)用包括媒體公告，運(yùn)輸費(fèi)、倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)、人力費(fèi)用、重新分銷或置換、商品廢棄之前的特殊處理費(fèi)用等。額外的費(fèi)用還有退貨費(fèi)用、修復(fù)費(fèi)用、顧問(wèn)咨詢費(fèi)用等等。由于汽車行業(yè)的特殊性，一旦發(fā)生召回風(fēng)險(xiǎn)后，涉及的費(fèi)用可能很大，如果保險(xiǎn)公司貿(mào)然推出相關(guān)保險(xiǎn)，可能會(huì)面臨巨額賠付。很多企業(yè)回避召回，最主要的因素是巨額的召回費(fèi)用。而企業(yè)恰恰可以通過(guò)購(gòu)買召回保險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)手段化解產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

2004年10月國(guó)家實(shí)施召回以來(lái)，許多中外保險(xiǎn)公司看好中國(guó)市場(chǎng)。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)在中國(guó)的獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司美亞保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)率先推出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承保范圍不包括汽車召回。天安保險(xiǎn)武漢分公司也為神龍汽車初步設(shè)計(jì)了一份“產(chǎn)品召回保險(xiǎn)”，所有保障列項(xiàng)涵蓋了缺陷汽車召回過(guò)程中可能發(fā)生的一切費(fèi)用。2006年華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在車險(xiǎn)條款中獨(dú)家將“由于被保險(xiǎn)車輛召回造成的一切損失”由免賠責(zé)任增加為保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容。安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）也于2016年推出包括汽車在內(nèi)的產(chǎn)品召回保險(xiǎn)。但是似乎并沒(méi)有讓車企興奮起來(lái)。最主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)用太高。

因此專家建議化整為零，在零部件領(lǐng)域開展召回保險(xiǎn)。因?yàn)檎倩爻３Ｊ且驗(yàn)槟骋粋€(gè)零部件設(shè)計(jì)或質(zhì)量缺陷造成。目前在美國(guó)、英國(guó)、日本豐田等大型汽車集團(tuán)也推出了召回相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者了解到，在國(guó)外，汽車制造商往往會(huì)要求其零部件供應(yīng)商購(gòu)買相應(yīng)的零件產(chǎn)品召回險(xiǎn)，并以條款的形式出現(xiàn)在雙方的供貨合同上。

其實(shí)對(duì)于國(guó)內(nèi)汽車企業(yè)實(shí)現(xiàn)召回保險(xiǎn)并不是件難事，采訪中，中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)責(zé)任公司的召回保險(xiǎn)專家告訴記者，目前很多車企已具備實(shí)現(xiàn)召回保險(xiǎn)的基本條件。因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)投保責(zé)任保險(xiǎn)的大多是出口企業(yè)，國(guó)外要求進(jìn)口該國(guó)的產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)必須購(gòu)買保險(xiǎn)。因此，很多出口企業(yè)已經(jīng)形成一整套出口產(chǎn)品預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)保障體系，只不過(guò)尚未用于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品中罷了。其實(shí)這些出口企業(yè)只要將本企業(yè)出口產(chǎn)品預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)保證體系稍加修改，就可以運(yùn)用到國(guó)內(nèi)產(chǎn)品上。

萬(wàn)事俱備，為何不見(jiàn)東風(fēng)呢？主要還是因?yàn)槟壳拔覈?guó)汽車召回的法律環(huán)境還不成熟。另外召回保險(xiǎn)費(fèi)用高，最主要的是沒(méi)有一套適合中國(guó)企業(yè)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。專家認(rèn)為，汽車召回險(xiǎn)最大的難題還是在保費(fèi)方面。因?yàn)槠囌倩匕l(fā)生的概率比較低,而召回期間保險(xiǎn)公司所花費(fèi)的時(shí)間成本卻比較高,保險(xiǎn)公司制定的汽車召回保險(xiǎn)的保費(fèi)必然會(huì)比較高，這樣購(gòu)買汽車召回險(xiǎn)的廠商也不會(huì)太多。目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不具備開發(fā)汽車召回險(xiǎn)的能力，因?yàn)槌思夹g(shù)力量，還要有強(qiáng)大的資金實(shí)力。在選擇保險(xiǎn)公司上，專家建議，企業(yè)一定要選擇有實(shí)力、信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司作擔(dān)保，否則出現(xiàn)事故容易扯皮。另外，保險(xiǎn)公司在選擇客戶時(shí)也一定要慎重，美國(guó)就曾有保險(xiǎn)公司因賠償破產(chǎn)的。中國(guó)本地保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作，以再保險(xiǎn)的方式將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣也可以從國(guó)際再保人那里獲得寶貴的技術(shù)支持和承保經(jīng)驗(yàn)選擇客戶。 《中國(guó)質(zhì)量報(bào)》