中國質(zhì)量新聞網(wǎng)訊（張慕晨） 近日，中國質(zhì)量新聞網(wǎng)黑牛投訴平臺收到一條投訴，投訴人孫先生稱，深圳平安普惠小額貸款有限公司（以下簡稱：深圳平安普惠）“保單寶”貸款項目，在未明確向客戶解釋清楚收費項目的情況下，捆綁收取月保險費和高額月服務(wù)費，存在欺瞞客戶借貸搭售行為。

孫先生稱，2018年7月13日，深圳平安普惠業(yè)務(wù)員王某以低息、操作簡便為由向其和愛人推薦了“保單寶”貸款。王某介紹，該貸款項目是為平安保險老客戶提供的優(yōu)惠小額貸款服務(wù)，除了收取利息，沒有其它費用，并且可以提前還款不收取額外費用。在王某指導(dǎo)下，孫先生及其愛人通過“平安金管家APP”操作，分別完成了兩筆貸款30萬（借款利率8.2004%，月費率0.72%），29.6萬（借款利率8.2004%，月費率0.83%），兩筆貸款均分為36期還款。

按照借款合同，孫先生及其愛人均按約履行還款8期時，孫先生發(fā)現(xiàn)利息過高，遠超約定的借款利率。經(jīng)在“平安金管家APP”查詢，孫先生在《付款金額確認書》看到，其每月除了支付本息，還支付了每月管理費1440元，及每月保險費720元，愛人貸款與其情況相同。對于管理費、保險費的收取，孫先生及其愛人表示毫不知情，也未在該《付款金額確認書》簽字。

孫先生表示，在辦理該貸款期間，深圳平安普惠方面及業(yè)務(wù)員王某均未明確告知該貸款除利息以外，還要每月支付月服務(wù)費、月保險費。另外，因王某表示貸款只有利息一項費用，所以孫先生以為放款頁面顯示的月費率即是月息，與借款利率（年）為同一利息。

對此，深圳平安普惠工作人員回復(fù)，業(yè)務(wù)員王某稱當時已告知孫先生費用收取情況。該人員解釋，借款利率（年）、月服務(wù)費、月保險費構(gòu)成該款項的綜合利息；放款頁面顯示的月費率包含月服務(wù)費、月保險費；而月保險費為保證保險費用。對于月服務(wù)費概念，該人員表示自己不專業(yè)，解釋不清楚。

黑牛投訴以平安保險老客戶的身份向平安普惠業(yè)務(wù)員李某咨詢，李某表示，“保單寶”貸款根據(jù)老客戶個人征信情況評估收取還款利率，利率高低不等。在追問下，該業(yè)務(wù)員說明還款利率實為綜合利率，包括利息、服務(wù)費、增信費（擔(dān)保費/產(chǎn)險），該業(yè)務(wù)員稱，“因為是同事朋友，說明了，一般不會說太多的，否則客戶會認為收取各種費用，嫌利息高。”

孫先生認為，深圳平安普惠月費率與保險費、管理費概念混淆，放款頁面借款利率、月費率定義不清，更沒有提前向借貸人說明月費率實為月服務(wù)費、月保險費，且其簽訂的合同是格式條款，深圳平安普惠沒有履行屬明確告知義務(wù)。

根據(jù)《合同法 》第三十九條，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

黑牛投訴向金融貸款方面李律師咨詢，李律師表示，孫先生借款所產(chǎn)生的管理費和保險費均不屬于銀行的收費范圍。銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，要求孫先生接受其他金融服務(wù)而收取費用，屬于以貸收費行為。銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時強制捆綁保險產(chǎn)品，屬于借貸搭售行為。以貸收費和借貸搭售行為都是國家明文禁止的行為。

此外，孫先生表示，其在查看貸款合同時還發(fā)現(xiàn)，多項合同簽字存在問題，除“借款合同”頁是本人簽字，其余頁面簽字本人并不知情。對此，深圳平安普惠工作人員稱，其余各項合同在“平安金管家APP”頁面有提示，客戶是可以看到的。黑牛投訴在中國裁判文書網(wǎng)的一份關(guān)于深圳平安普惠借款合同糾紛的裁判文書中看到，平安普惠稱，貸款人通過“平安金管家APP”終端電子簽名，電子合同或委托書在簽名之前形成并提示閱讀，一個電子簽名對應(yīng)數(shù)個提示閱讀文件，簽字之后即生效。

對此，李律師表示，電子合同成立的關(guān)鍵在于，合同簽訂的環(huán)節(jié)中，簽字人是否對相關(guān)內(nèi)容進行了相應(yīng)的確認。經(jīng)簽字人認可相關(guān)內(nèi)容并進行簽字的電子合同方有效。

據(jù)企查查公開信息顯示，深圳平安普惠訴訟信息達416條，案由多數(shù)為借款合同糾紛。在另一投訴平臺關(guān)于平安普惠借貸的投訴更達5000余條。深圳平安普惠為我國小貸巨頭平安普惠企業(yè)管理有限公司（以下簡稱：平安惠普）旗下公司，而平安普惠是中國平安保險（集團）有限公司旗下成員，專注于服務(wù)小微型企業(yè)和個人的消費需求。

2019年10月30日，江蘇省徐州市中級人民法院一份民事裁定書認定，平安普惠融資擔(dān)保有限公司 、深圳平安普惠小額貸款有限公司 通過設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為可能涉嫌經(jīng)濟犯罪。徐州市中級人民法院決定駁回平安普惠 擔(dān)保公司的起訴，將案件材料移送公安機關(guān)處理。

2019年11月18日，國務(wù)院辦公廳督查室發(fā)布通告，點名批評了平安銀行北京分行辦理小微企業(yè)貸款借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為。并約談平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。另外，北京銀保監(jiān)局按照相關(guān)規(guī)定，對平安銀行北京分行有關(guān)違規(guī)行為依法實施行政處罰并采取相關(guān)監(jiān)管措施，責(zé)成其嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

國務(wù)院辦公廳督查室曾指出，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室應(yīng)對相關(guān)工作部署落實情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。