信用：市場秩序的“樞紐”

——論市場監(jiān)管的貫通之道

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高效能的監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)市場有效配置資源的必由之路。實(shí)現(xiàn)高效能監(jiān)管，必須抓住監(jiān)管的主線，即監(jiān)管的“綱”。

市場主體的高速增長、市場業(yè)態(tài)的不斷變革、市場行為的日益活躍、市場交易關(guān)系的日趨復(fù)雜，使市場監(jiān)管“事多人少”的矛盾更加凸顯。唯有變革監(jiān)管理念、創(chuàng)新監(jiān)管方式，構(gòu)建科學(xué)、簡約、貫通的監(jiān)管體系，才能解決監(jiān)管難題，提高監(jiān)管效率，維護(hù)市場秩序，為高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是社會交往的“通行證”，是連接經(jīng)濟(jì)與社會交往的樞紐。信用缺失，既影響市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，也造成人與人之間的信任緊張，從而影響社會和諧穩(wěn)定?，F(xiàn)代市場監(jiān)管，就是要運(yùn)用法治思維，透過紛繁復(fù)雜的市場具象，理清信用與市場秩序及社會發(fā)展的內(nèi)在邏輯，抓住“信用之魂”，探究市場監(jiān)管之“道”，從而打通監(jiān)管鏈條，構(gòu)建與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

1、誠信與市場秩序

誠信不是現(xiàn)代社會的發(fā)明專利，古已有之。不過，在傳統(tǒng)的語境下，誠、信是一種互訓(xùn)關(guān)系，誠即信，信即誠。誠與信，在《尚書》《周易》《禮記》《論語》等經(jīng)典著作中出現(xiàn)的頻率頗高。歷代大儒對此多有闡述。

在傳統(tǒng)文化中，誠即“毋自欺”，也就是實(shí)，強(qiáng)調(diào)內(nèi)在的道德品性?！睹献印芬粫姓f：“誠者，天之道也；思誠者，人之道也。”講述成人之道的《大學(xué)》強(qiáng)調(diào)“物格而后知至，知至而后意誠，意誠而后心正，心正而后身修……”，把誠作為由知到行的重要一環(huán)，是根本的道德修養(yǎng)功夫。

信，就是信用，強(qiáng)調(diào)“言必行”，是踐行信義之規(guī)范，即“誠”之用。有學(xué)者考據(jù)，“信”出現(xiàn)在文字記錄中，比“誠”還要早?！靶拧弊鳛檎\的外化，是看得見、能感受到的“行跡”，是判斷一個(gè)人值不值得交往的依據(jù)。信是“五?！?仁義禮智信)之一。對于信之重要，古代思想家、政治家極為重視?？鬃拥摹懊駸o信不立”，魏征的“信為國本”等等，流傳至今。

誠信是集誠實(shí)與信用為一體的復(fù)合詞，是目前社會建設(shè)領(lǐng)域頻繁使用的概念范疇。在日常語境中，誠信與信用也經(jīng)?；煊谩⒒煜?。不過，誠偏重于道德層面，是個(gè)體的內(nèi)在修養(yǎng)；信，則是信用，是誠的外化，是內(nèi)在道德轉(zhuǎn)化為社會、經(jīng)濟(jì)行為的表現(xiàn)。誠是信的內(nèi)在依據(jù)，信是誠的外在表現(xiàn)——誠為信之體，信為誠之用。所謂體，就是根本，就是緣起；所謂用，就是具體的功用。

誠信是社會主義核心價(jià)值觀的重要范疇，涵蓋整個(gè)社會領(lǐng)域。誠信是強(qiáng)調(diào)內(nèi)在道德修養(yǎng)與外在行為的規(guī)范，體現(xiàn)的是整體的社會道德水平和社會信用狀況。信用是一個(gè)更具經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)特點(diǎn)的概念。與社會道德領(lǐng)域不用，在考察人們的經(jīng)濟(jì)、法律行為時(shí)，更重視的是“誠”之外在表現(xiàn)，即根據(jù)“誠”之“行跡”，判斷其是否守信、行為是否合法。

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是市場經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此說，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而契約是保證信用的基本形式。按照契約交易，就是市場上基本的守信行為。政府、市場主體和消費(fèi)者，都是市場經(jīng)濟(jì)的參與者。所有的參與者，以信用為重、按照契約辦事，市場秩序就會井然有序，交易成本就會大大降低，市場就會高效運(yùn)行。反之，市場就會混亂無序，交易成本就會大大增加，市場的效率就無從談起。在極度失信的情況下，市場交易難以為繼，經(jīng)濟(jì)難以運(yùn)行。

2、市場監(jiān)管之“綱”

沒有信用基礎(chǔ)，市場交易就無從發(fā)生，更不能持續(xù)?，F(xiàn)代金融體系，就是以國家、企業(yè)、個(gè)人的信用為基礎(chǔ)構(gòu)建而成的。信用之重要，不必多說。但是，對于信用與市場經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)秩序之關(guān)系，研究有待深化、細(xì)化、系統(tǒng)；同時(shí)，對于如何借助信用監(jiān)管提升經(jīng)濟(jì)和社會治理水平，則更需深入。

幾千年的農(nóng)耕社會，孕育了自然經(jīng)濟(jì)之下的信用觀。但是，古代中國社會信用觀，扎根于血緣與地緣交織在一起的熟人社會，與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用關(guān)系大有不同。在現(xiàn)代社會，信用不僅僅是判斷一個(gè)人道德如何的依據(jù)，還與個(gè)人或組織的生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、學(xué)習(xí)息息相關(guān)，成為維系經(jīng)濟(jì)社會關(guān)系的樞紐。信用作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件，已經(jīng)把政府、市場主體、個(gè)人捆綁在一起，是一個(gè)整體的生態(tài)鏈。正因?yàn)榇?，信用滲透在生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)各環(huán)節(jié)，把經(jīng)濟(jì)社會無縫焊接到一起。與自然經(jīng)濟(jì)時(shí)期相比，因?yàn)榻灰椎臒o處不在，市場經(jīng)濟(jì)使人們的聯(lián)系更加緊密，而信用就顯得如空氣般重要。自然經(jīng)濟(jì)下的熟人社會，也隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，向“陌生人社會”轉(zhuǎn)變。過去依靠熟人生產(chǎn)、交易、借貸的生產(chǎn)生活方式，必然轉(zhuǎn)向以信用為基礎(chǔ)、以交換為特點(diǎn)的現(xiàn)代生產(chǎn)生活方式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，沒有人能成為荒島上獨(dú)自生活的“魯濱遜”。

社會變遷意味著舊秩序的打破與新秩序的重建。從自然經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，基于良知與人情構(gòu)建的道德禮俗秩序，必然為基于契約而構(gòu)建的信用法治秩序所取代。

許多專家學(xué)者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)社會領(lǐng)域廣泛存在的“信用缺失”，主要是“道德滑坡”引起的。在筆者看來，這種觀點(diǎn)恰恰混淆了原因與結(jié)果——事實(shí)上，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)關(guān)系的變化，導(dǎo)致了自然經(jīng)濟(jì)下形成的信用資源嚴(yán)重不足，不能滿足市場經(jīng)濟(jì)對信用資源的需求，才造成了所謂的“道德滑波”。正因?yàn)榇?，僅僅依靠提倡誠信，并不能解決社會道德領(lǐng)域的問題。這就需要我們充分運(yùn)用法治思維，通過制定信用法律、完善信用體系，構(gòu)建“一處失信，處處受限”的信用之網(wǎng)，提升包括誠信在內(nèi)的社會道德水平。

市場監(jiān)管的職責(zé)是維護(hù)市場秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會良性發(fā)展。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是聯(lián)系經(jīng)濟(jì)社會生活的紐帶。它貫穿于生產(chǎn)、交換、消費(fèi)、分配的各個(gè)環(huán)節(jié)，滲透到社會生活的方方面面。如在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，降低產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，就是一種違法失信行為；在交換環(huán)節(jié)，以次充好、銷售假冒偽劣產(chǎn)品、合同欺詐、夸大宣傳等等，都是有違誠信的行為；在消費(fèi)領(lǐng)域，預(yù)付消費(fèi)詐騙、不履行售后義務(wù)等，都是不講誠信的行為；至于在分配領(lǐng)域，偷稅漏稅，拖欠乃至克扣員工工資等，根本上都是誠信原則的違法行為。

總之，面對千千萬萬、千變?nèi)f化的市場主體，監(jiān)管部門當(dāng)然應(yīng)對其具體的行為進(jìn)行規(guī)制。但是，需要牢記的是，信用才是“具象”背后的“共性”，才是市場有序或失序的根源。維護(hù)市場秩序，營造良好的營商環(huán)境和消費(fèi)環(huán)境，就是抓住信用這個(gè)根本。在此基礎(chǔ)之上，變革監(jiān)管思維、打通市場監(jiān)管鏈條、構(gòu)建監(jiān)管體系，才是治本之道。具體說來，就是以完善信用法律為核心、以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)、以“雙隨機(jī)、一公開”為抓手，充分發(fā)揮政府主導(dǎo)、企業(yè)自律、社會共治的作用，從而維護(hù)市場秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

3、信用立法是核心

無規(guī)矩難成方圓。圍繞信用構(gòu)建監(jiān)管體系、完善市場經(jīng)濟(jì)，當(dāng)務(wù)之急是加大立法力度，出臺一部目標(biāo)宏大、體系完備、執(zhí)法有據(jù)的信用法。

筆者曾強(qiáng)調(diào)這樣的觀點(diǎn)：市場經(jīng)濟(jì)下的信用內(nèi)涵，遠(yuǎn)非傳統(tǒng)社會可比。我們所構(gòu)建的信用體系，基本上是一項(xiàng)平地起高樓的工程。傳統(tǒng)社會留給我們的信用資源，實(shí)在太單薄、太零散。與此相關(guān)的信用監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，更是不成體系。因此，關(guān)鍵就是要根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，從整體上進(jìn)行系統(tǒng)、合理、科學(xué)的設(shè)計(jì)。

進(jìn)入本世紀(jì)以來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、城市化及信息化的推進(jìn)，信用建設(shè)已經(jīng)成為社會各界關(guān)注的宏大主題。黨的十八大以來，國家對社會信用體系建設(shè)更加重視。國家出臺了《2014—2020社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，繪制了社會信用體系建設(shè)的路徑圖；一系列與信息公開、征信、信用監(jiān)管有關(guān)規(guī)章的出臺，也為加強(qiáng)信用建設(shè)、提升全社會信用水平，奠定了一個(gè)初步的基礎(chǔ)。

在傳統(tǒng)禮俗社會，道德在維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會生活秩序中，發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。而道德靠良心、清議、習(xí)慣等發(fā)揮作用，核心在于良心或曰良知，自律是其首要特征。道德的自律作用，能提升個(gè)人修養(yǎng)，并通過榜樣的力量對社會起到教化作用，形成積極向善的風(fēng)氣。法律規(guī)范的是人們的行為，是通過對外在行為的規(guī)范、懲治，起到維護(hù)秩序的作用，其主要特征是他律。在法治越來越健全的社會，對社會主體來說，守法是基本的道德底線，對法律心存敬畏也是法律內(nèi)化的基本要求。

與道德相比，法律對社會行為的約束更具剛性、更直接、更明確。在整個(gè)社會信用資源比較匱乏、社會整體信任度較低的情況下，加大信用法治建設(shè)力度，就顯得尤為迫切。法律通過明確的表述，清楚地告訴社會成員，什么可為、什么不可為，這就為人們的行為劃定了清晰的界限。采用這樣的方式，正是遵守了法律的規(guī)范，就是行為之善，就會受到法律的保護(hù)，就會在生產(chǎn)生活中獲得便利；而違反法律，做了不該做的事情，就會受到法律的懲罰，這就是法律的懲惡。所謂懲惡，就是以強(qiáng)制手段、以財(cái)產(chǎn)損失、限制自由等方式，讓為惡者付出相應(yīng)的代價(jià)，從而以儆效尤。懲惡，是彰顯善的另類方式，就是用霹靂手段、顯菩薩心腸。在現(xiàn)代社會，法治滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，對個(gè)人或組織的行為起著基本的規(guī)范作用。因此，借助法律制度的設(shè)計(jì)與執(zhí)行，是信用建設(shè)的基本路徑。

歐美等國家在信用立法、監(jiān)管、體系建設(shè)等方面的經(jīng)驗(yàn)，或能給我們有益的啟示。以美國為例：第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以后，美國就把信用作為維護(hù)市場秩序的核心，建立了比較完善的信用法律體系，并發(fā)揮市場作用，建立了征信評信制度評級機(jī)制。美國的信用法律主要有公平信用報(bào)告法、平等信用機(jī)會法、誠實(shí)租借法、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法等十幾部。這些法律奠定了美國信用社會的制度基礎(chǔ)。除此之外，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和信用評估機(jī)構(gòu)的作用，在整個(gè)社會編織了一張“信用之網(wǎng)”。在這張大網(wǎng)之下，每個(gè)人或組織為了維護(hù)自己的合法權(quán)益、保證生活的正常進(jìn)行，都十分重視自己的信用。正因?yàn)榇?，信用成為?guī)范個(gè)人或市場主體行為、維護(hù)市場秩序、發(fā)揮市場效率的基本手段。正是借助這一手段，減輕了政府的監(jiān)管壓力，降低了監(jiān)管成本，提升了監(jiān)管效率。

說到底，信用之所以能成為人人重視的資源，成為市場監(jiān)管的核心，與信用的存在方式有著必然的聯(lián)系。信用與人的一生相伴，一個(gè)人的聲譽(yù)，是信用不斷累積的結(jié)果；市場主體的信用也是如此。作為不斷累積的無形資產(chǎn)，良好的信用乃至信譽(yù)，會有助于其生產(chǎn)、交易、信貸等，使之成為市場競爭的勝出者。而較差的信用或名聲，也必將影響到其生產(chǎn)經(jīng)營，最終成為市場競爭的淘汰者。有時(shí)我們說市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)調(diào)的就是這個(gè)意思。作為監(jiān)管者，就是要從這個(gè)根本出發(fā)，通過信用法及相關(guān)制度的設(shè)計(jì)，強(qiáng)化信用與自身利益的關(guān)聯(lián)度，引導(dǎo)個(gè)人和各類組織，像孔雀愛惜羽毛一樣，愛護(hù)自己的信用。

4、打通信用監(jiān)管的鏈條

信用法規(guī)的初步建立和信用體系的加快建設(shè)，正在悄然改變著“信用缺失”的狀況。在大城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人或市場主體越來越意識到信用與消費(fèi)、信貸、企業(yè)競爭力的密切關(guān)系。尤其是信用信息的歸集與公開公示制度，使守信者得到便利，讓失信者“揚(yáng)名天下”，正在不斷增強(qiáng)整個(gè)社會的信用意識。與此同時(shí)，以信用為基礎(chǔ)的監(jiān)管已具雛形，且威力初顯。

市場監(jiān)管職能的整合、監(jiān)管體制的改革，為深入推進(jìn)市場信用建設(shè)，提供了難得的歷史機(jī)遇。市場監(jiān)管部門作為市場秩序的維護(hù)者，在推進(jìn)信用立法建制、企業(yè)信用信息建設(shè)方面，有著眾多優(yōu)勢，必定大有可為。堅(jiān)定以信用為基礎(chǔ)的監(jiān)管思路，打通信用監(jiān)管的鏈條，是深入探索市場監(jiān)管模式的戰(zhàn)略性目標(biāo)。

以信用為軸心，進(jìn)行市場監(jiān)管制度設(shè)計(jì)。要想實(shí)現(xiàn)高效能、可持續(xù)的市場監(jiān)管，就要改變把具體市場行為作為主要監(jiān)管著力點(diǎn)的思路，以信用為基礎(chǔ)，著眼長遠(yuǎn)、長效，系統(tǒng)、科學(xué)、整體設(shè)計(jì)監(jiān)管鏈條，理順監(jiān)管環(huán)節(jié)。信用是貫穿生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)的“通行證”。同時(shí)，它以不同的表現(xiàn)形式，在市場主體準(zhǔn)入、競爭、退出的各個(gè)環(huán)節(jié)中充分體現(xiàn)出來。在制定和修訂法律時(shí)，就要把誠信原則一以貫之地滲透其中，突出激勵(lì)誠信、嚴(yán)懲失信的監(jiān)管導(dǎo)向，使信用真正成為市場經(jīng)濟(jì)的基石，成為市場秩序和社會交往的基本原則。

通過整體性制度設(shè)計(jì)，使信用從監(jiān)管之“術(shù)”上升為監(jiān)管之“道”，從監(jiān)管的一個(gè)方面成為貫穿監(jiān)管理念、監(jiān)管方式的立足之本，打通市場秩序與信用監(jiān)管的邏輯關(guān)系。

破解信用監(jiān)管難題，夯實(shí)信用監(jiān)管基礎(chǔ)。信用監(jiān)管的基礎(chǔ)是信用信息的歸集與共享，而難點(diǎn)在于部門、行業(yè)、地域間信用信息的孤立、隔離。信用信息的范圍很廣，與所有個(gè)人、組織的交易、消費(fèi)等活動(dòng)緊密相連。市場監(jiān)管部門掌握著市場主體準(zhǔn)入退出、交易行為等大量基礎(chǔ)性信息，但這并不是信用信息的全部。銀行、稅務(wù)、公安等眾多部門，都在自己的職責(zé)范圍內(nèi)，掌握著屬于本領(lǐng)域的相關(guān)信用信息。這些信息如何歸集到一起，乃至互聯(lián)互通、共享共用，是信用監(jiān)管的基礎(chǔ)。沒有全國一體、行業(yè)共通共享的信用信息庫，信用監(jiān)管的成效就會大打折扣。

在企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)方面，市場監(jiān)管部門已經(jīng)邁出了最重要的一步。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的建立，企業(yè)年報(bào)、經(jīng)營異常名率、嚴(yán)重違法失信企業(yè)名錄、“雙隨機(jī)、一公開”、聯(lián)合懲戒等制度的推行，為圍繞信用構(gòu)建新的監(jiān)管模式奠定了基礎(chǔ)。市場監(jiān)管部門的這些探索和實(shí)踐，已經(jīng)初步勾勒出信用監(jiān)管的鏈條，初步形成了新的市場監(jiān)管模式。與以往市場巡查等“人盯人”的初級監(jiān)管模式相比，這無疑更符合市場形態(tài)日趨復(fù)雜、市場主體大幅增加、信息技術(shù)更加發(fā)達(dá)、社會治理現(xiàn)代化等現(xiàn)狀及變化趨勢。

完整的信用信息系統(tǒng)和面向整個(gè)社會的公示系統(tǒng)，是信用監(jiān)管的兩個(gè)關(guān)鍵。在實(shí)現(xiàn)信用信息“一體共享”的同時(shí)，要把市場主體的信用信息完完整整地向社會披露，發(fā)揮社會監(jiān)督、社會共治的作用。信息公示、“雙隨機(jī)、一公開”、懲戒失信的大框架已經(jīng)形成，當(dāng)務(wù)之急是針對具體操作過程中的不便之處，改造技術(shù)流程，完善監(jiān)管制度，使信用監(jiān)管更加簡約、高效，最終使信用監(jiān)管從部門職責(zé)成為全社會的共同行動(dòng)。

發(fā)揮市場作用，完善資信評級體系。在歐美等發(fā)達(dá)國家，通過政府引導(dǎo)、市場孕育，建立了客觀、公正、系統(tǒng)的資信評級體系，促進(jìn)了信用信息的市場化、規(guī)范化，促進(jìn)了企業(yè)誠信經(jīng)營、規(guī)范交易。同時(shí)借助這一手段，使信用信息成為寶貴的市場和社會資源，既促進(jìn)了社會信用意識的增強(qiáng)，又促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)范、高效運(yùn)行。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮市場作用，培育形成專業(yè)化、市場化、規(guī)?；馁Y信評級體系，也是未來信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。

“守信是守信者的通行證，失信是失信者的墓志銘”。完善的信用法律體系、健全的信用信息系統(tǒng)、高效的信用監(jiān)管模式、規(guī)范的市場評級，正是我們努力的方向。一旦如此，前述諺語所言必會成為現(xiàn)實(shí)。

□市場監(jiān)管總局行政學(xué)院副院長 李清棟