中新網(wǎng)4月1日31日，波士頓咨詢公司(BCG)發(fā)布中國個人征信行業(yè)報告(2015)，認為中國個人征信行業(yè)雛形初現(xiàn)，有望成為一片新藍海.報告將針對中國新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機構(gòu)，從數(shù)據(jù)、模型、產(chǎn)品、應(yīng)用等緯度首次對該類型征信機構(gòu)作了全透視。

   報告認為，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信和華道征信等這類新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機構(gòu)，在數(shù)據(jù)上，除了對外接入傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)外，都大量運用了自身場景下沉的多元鮮活數(shù)據(jù)，包括支付、互聯(lián)網(wǎng)電商、社交、電信服務(wù)、公共服務(wù)等；在征信評價所使用的技術(shù)上，都不同程度的運用大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)對經(jīng)典征信模型進行了補充和完善。在產(chǎn)品應(yīng)用場景上，都從一開始就比較注重非金融場景的開發(fā)，探索傳統(tǒng)信貸與創(chuàng)新生活場景應(yīng)用兼顧的發(fā)展。

   針對上述觀點，為了便于讀者理解，報告以當(dāng)下市場上表現(xiàn)出眾的芝麻信用為例，將新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)的方式過程，結(jié)合報告的觀點，給出了較為直觀的范例。

   報告提到，芝麻信用通過運用云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，并已在信用卡、消費金融、酒店、租房、租車等多個金融與生活類場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，使其享受到信用的便利。作為螞蟻金服旗下獨立的第三方信用評估及管理機構(gòu)，芝麻信用通過建立獨立IT系統(tǒng)，數(shù)據(jù)單獨存儲，組織架構(gòu)上禁止交叉任職，業(yè)務(wù)經(jīng)營上獨立決策等，保證征信機構(gòu)獨立開展業(yè)務(wù)。

   從數(shù)據(jù)來源看，芝麻信用評分應(yīng)用電商，互聯(lián)網(wǎng)金融，公安部人口戶籍、最高法老賴、教育部學(xué)歷、工商注冊等政府機構(gòu)數(shù)據(jù)，合作伙伴，以及廣大實名用戶自主提交的數(shù)據(jù)和信息，從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特征和人脈關(guān)系五大維度對個人經(jīng)濟信用行為進行綜合評估。

   在構(gòu)建信用評分模型體系之時，芝麻信用專注經(jīng)濟信用預(yù)測，并利用先進的機器學(xué)習(xí)法，實現(xiàn)對經(jīng)典信用評估模型的改良。由于傳統(tǒng)評估模型如評分卡、邏輯回歸等極為依賴強相關(guān)原始數(shù)據(jù)的可獲得性，而中國大量人群缺少歷史借貸及還款行為等個人金融數(shù)據(jù)，導(dǎo)致沿用傳統(tǒng)模型方法論時，征信機構(gòu)難以克服數(shù)據(jù)源的局限性，或難以以較低的成本進行海量數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析。

   新創(chuàng)公司業(yè)務(wù)的實際效果也是各方關(guān)注的焦點。報告總結(jié)到，在過去的一年中，許多金融機構(gòu)、生活應(yīng)用類商戶都與新創(chuàng)類公司進行了有益的內(nèi)部測試或合作，收到了比較良好的市場反饋。2015年下半年起，國內(nèi)多家大型商業(yè)銀行對芝麻信用產(chǎn)品進行測試。從實際應(yīng)用成果來看，芝麻信用評分表現(xiàn)出了較高的覆蓋度和違約風(fēng)險識別能力，對于銀行自有風(fēng)控模型做出了有效的補充，其中某股份制銀行信用卡中心與芝麻信用在貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后追償?shù)阮I(lǐng)域進行了全流程合作，助力該機構(gòu)將信用卡審批通過率提高了2-3個百分點。

   波士頓咨詢公司認為，中國個人征信行業(yè)的服務(wù)對象將包括金融借貸場景(包括銀行借貸場景及非銀行金融機構(gòu)的借貸場景)、部分非借貸金融場景(例如保險)、部分非金融領(lǐng)域中涉及信用風(fēng)險的場景(例如租房、租車等)。各家新創(chuàng)公司已就此展開了提前布局。比如在非金融領(lǐng)域中涉及信用風(fēng)險的場景這個服務(wù)領(lǐng)域中，芝麻信用評分已經(jīng)被引入酒店、租房、租車等生活場景，并在多個場景之間進行相互驗證，發(fā)現(xiàn)其信用評分模型具有較好的可拓展性與通用性。例如，某酒店將芝麻信用評分引入其入住和退房流程決策系統(tǒng)，對于符合一定評分的客戶施行免押金入住和免查房退房，從而將申請入住時間由平均3分鐘縮短到45秒，將申請退房用時由平均2分鐘縮短至18秒，在風(fēng)險可控的前提下，有效提升了客戶體驗和酒店運營效率。

   報告認為，以芝麻信用為代表的新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機構(gòu)能夠在中國個人征信行業(yè)市場化發(fā)展的大潮中助力社會商業(yè)環(huán)境的信用建設(shè)。憑借其不斷交叉驗證提升的數(shù)據(jù)質(zhì)量，以及先進的算法技術(shù)與嚴(yán)謹?shù)哪Ｐ万炞C，打造強大的個人信用洞察能力，讓人與人、人與機構(gòu)之間的連接更簡單、更高效。