來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

    本報(bào)記者 汪青 上海報(bào)道

   在央行發(fā)布《關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》之后，一份《央行關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》）文件流出。

   其中，現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“現(xiàn)代金控”）由于存在嚴(yán)重違規(guī)行為被點(diǎn)名列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，同時(shí)要求自《通報(bào)》發(fā)布之日起一年內(nèi)有序停止相關(guān)地區(qū)銀行卡收單業(yè)務(wù)。

   與此同時(shí)，多位現(xiàn)代金控商戶在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖表示，自去年7月起，由于代理商電腦服務(wù)器被入侵篡改賬戶信息，導(dǎo)致1600萬(wàn)元資金結(jié)算錯(cuò)誤，最終資金被凍結(jié)大半年至今仍未解決。商戶們認(rèn)為，現(xiàn)代金控存在多項(xiàng)違規(guī)行為，要求其先行墊付。

    拒絕先行墊付

   對(duì)于商戶提出的先行墊付問(wèn)題，曹女士認(rèn)為，先行墊付需要符合一定的條件，現(xiàn)在代理商并沒(méi)有卷款跑路，只是資金被警方凍結(jié)，沒(méi)有真正損害商戶的資金，并且資金放在銀行還會(huì)有一定的利息，因此，商戶提出的先行墊付無(wú)法滿足。

    1600萬(wàn)資金被凍結(jié)

   “從去年下半年到今年年初這段時(shí)間，央行相繼吊銷了3家預(yù)付費(fèi)卡支付公司牌照和一家支付公司的’互聯(lián)網(wǎng)支付’牌照，同時(shí)還取消了全國(guó)收單業(yè)務(wù)，這些舉措不難看出央行此次整頓支付行業(yè)的決心。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，一份尚未公開(kāi)發(fā)布的《通報(bào)》流出，整個(gè)支付行業(yè)都相當(dāng)敏感，預(yù)計(jì)此后市場(chǎng)還會(huì)有更大的震蕩。

   根據(jù)該《通報(bào)》顯示，在央行抽查的57家開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)中，現(xiàn)代金控在央行列出的五項(xiàng)“存在的主要問(wèn)題”中均被點(diǎn)名。具體問(wèn)題包括，在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制方面，現(xiàn)代金控長(zhǎng)春分公司和青島分公司虛假商戶比例高于65%，商戶真實(shí)性審核存在嚴(yán)重問(wèn)題。在資金結(jié)算不合規(guī)方面，現(xiàn)代金控總公司及青島分公司未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。青島分公司還存在收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包，以及由外包商生成、灌裝及管理商戶終端主密鑰的行為。此外，青島分公司海違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開(kāi)放交易接口。

   因此，央行責(zé)令存在嚴(yán)重違規(guī)行為的現(xiàn)代金控對(duì)違規(guī)行為全面整改，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。并決定將其列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象，并嚴(yán)格審核主要出資人變動(dòng)、高管人員變更等變更事項(xiàng)申請(qǐng)，審慎考慮業(yè)務(wù)續(xù)展。同時(shí)，央行勒令現(xiàn)代金控一年內(nèi)停止吉林、青島2?。ㄊ校┿y行卡收單業(yè)務(wù)。

   針對(duì)此事，現(xiàn)代金控負(fù)責(zé)人曹女士對(duì)記者表示，該《通報(bào)》實(shí)際排查周期是2015年1月至2015年12月期間，去年9月公司已經(jīng)收到央行要求整改的通知，10月就已經(jīng)整改完畢。而當(dāng)記者欲進(jìn)一步了解情況時(shí)，對(duì)方以“工作較忙，下次再采訪”為由掛斷電話。

   在被央行點(diǎn)名通報(bào)之際，網(wǎng)上有現(xiàn)代金控的商戶投訴稱，自去年7月起，由于代理商電腦服務(wù)器被入侵篡改賬戶信息，導(dǎo)致共計(jì)1600萬(wàn)元資金結(jié)算錯(cuò)誤，最終資金被凍結(jié)大半年至今仍未解決。商戶們認(rèn)為，現(xiàn)代金控存在多項(xiàng)違規(guī)行為，要求其先行墊付。

   據(jù)投訴商戶之一的章先生介紹，去年自己在POS機(jī)代理商處辦理了一臺(tái)現(xiàn)代金融控股收單的刷卡機(jī)，開(kāi)始收款到賬都很穩(wěn)定，銀行顯示的打款公司也是現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司，在2015年7月22日收款后，按照正常情況應(yīng)該會(huì)在2015年7月23日收到結(jié)算款項(xiàng)，扣除手續(xù)費(fèi)之后應(yīng)該到賬的金額是1818843元，但是2015年7月23日并沒(méi)有收到款項(xiàng)。在咨詢代理商后得知，代理商系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，商戶銀行結(jié)算卡信息被篡改，當(dāng)時(shí)表示第二天就會(huì)到賬，結(jié)果一直推延幾個(gè)月都沒(méi)有到賬。據(jù)商戶們不完全統(tǒng)計(jì)，未到賬資金達(dá)1600萬(wàn)元。

   “隨后我們商戶相約去現(xiàn)代金控討要說(shuō)法，并且向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，而現(xiàn)代金控給出的解決方案還是和代理商一樣讓我們等，并且強(qiáng)調(diào)他們公司是按照代理商提供的賬戶清算，款項(xiàng)已經(jīng)按照代理商提供的賬戶清算完畢，他們公司沒(méi)有扣留款項(xiàng)，公司會(huì)盡快把錯(cuò)誤款項(xiàng)拿回來(lái)，然后再給我買商戶結(jié)算，現(xiàn)在時(shí)間已經(jīng)過(guò)去半年多了，到現(xiàn)在還是沒(méi)有收到一分錢?！闭孪壬f(shuō)。

   在被央行點(diǎn)名通報(bào)之際，網(wǎng)上有現(xiàn)代金控的商戶投訴稱，自去年7月起，由于代理商電腦服務(wù)器被入侵篡改賬戶信息，導(dǎo)致共計(jì)1600萬(wàn)元資金結(jié)算錯(cuò)誤，最終資金被凍結(jié)大半年至今仍未解決。商戶們認(rèn)為，現(xiàn)代金控存在多項(xiàng)違規(guī)行為，要求其先行墊付。

    2014年Q1~2015年Q1第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模

    數(shù)據(jù)來(lái)源：艾瑞咨詢

    2014Q1

    2014Q2

    2014Q3

    2014Q4

    2015Q1

    交易額規(guī)模（億元）

    環(huán)比增長(zhǎng)率（%）

    同比增長(zhǎng)率（%）

    84.0%

    64.1%

    41.9%

    29.7%

    29.8%

    3.3%

    -1.7%

    9.5%

    16.7%

    3.4%

    18731.5

    18406.6

    20154.3

    23511.5

    24308.8

   “此前就有一家支付公司的代理商故意將商戶收單的錢打到其私人賬戶，最終卷款跑路，那家支付公司后來(lái)也采用了先行墊付。我們的事情就是代理商把錢打到別人賬戶了，只不過(guò)沒(méi)有被取走就被凍結(jié)了。所以，現(xiàn)代金控也應(yīng)該先行墊付給我們商戶?！绷硪晃幻沸丈虘魧?duì)記者說(shuō)。

   基于此，記者致電現(xiàn)代金控四川分公司的負(fù)責(zé)人曹女士，對(duì)方表示，此事已經(jīng)立案，目前資金已經(jīng)被凍結(jié)，資金歸屬的問(wèn)題需要等到司法機(jī)構(gòu)給出最終的判決。同時(shí)，她還表示，這件事情是由于代理商后臺(tái)系統(tǒng)資料被篡改所致，責(zé)任在代理商，與現(xiàn)代金控?zé)o關(guān)?！皬臉I(yè)務(wù)上看和我們現(xiàn)代金控是沒(méi)有關(guān)系的，當(dāng)初我們和代理商之間已經(jīng)約定好，就是代理商所提供的商戶信息及正確性是自擔(dān)責(zé)任的。”

   對(duì)于商戶提出的先行墊付問(wèn)題，曹女士認(rèn)為，先行墊付需要符合一定的條件，現(xiàn)在代理商并沒(méi)有卷款跑路，只是資金被警方凍結(jié)，沒(méi)有真正損害商戶的資金，并且資金放在銀行還會(huì)有一定的利息，因此，商戶提出的先行墊付無(wú)法滿足。

   隨后，記者又致電了代理商北京伍個(gè)仁商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“伍個(gè)仁”）相關(guān)負(fù)責(zé)人陳佳，對(duì)方表示，伍個(gè)仁僅是現(xiàn)代金控的代理商，并不是所謂的二清機(jī)構(gòu)。此后有商戶對(duì)記者表示，伍個(gè)仁在和他們商談時(shí)表示，公司所開(kāi)展的業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金控開(kāi)放通道給伍個(gè)仁，通過(guò)該通道刷出去的錢放在現(xiàn)代金控，等收到伍個(gè)仁給出的清算打款信息后，現(xiàn)代金控再按伍個(gè)仁提供的信息打款給相應(yīng)的賬戶。對(duì)于商戶資金凍結(jié)問(wèn)題，陳佳也表示，一切需等到司法程序的最終判決，公司也沒(méi)有辦法。

   對(duì)于現(xiàn)代金控和代理商的說(shuō)法，商戶們顯然并不認(rèn)同。梅先生對(duì)記者表示，前幾日去央行成都分行上訪時(shí)，接待他的負(fù)責(zé)人了解過(guò)情況后對(duì)他表示，根據(jù)梅先生等商戶遇到的問(wèn)題初步判斷現(xiàn)代金控存在違規(guī)情況，不過(guò)還需要通過(guò)調(diào)查核實(shí)后才能下最終的結(jié)論。

   章先生在其投訴帖中寫(xiě)道，“現(xiàn)代金控為擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，出租通道給北京伍個(gè)仁公司，并把審核權(quán)都下放給北京伍個(gè)仁，資金結(jié)算需聽(tīng)從北京伍個(gè)仁的指令清算，屬于典型的二清，敢問(wèn)哪家支付公司資金結(jié)算給誰(shuí)由代理商說(shuō)了算？”

   梅先生也認(rèn)為，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)流程中對(duì)客戶資金由處理的權(quán)限就已經(jīng)構(gòu)成了二清。自己收款后，資金到現(xiàn)代金控賬戶放著，然后伍個(gè)仁來(lái)決定資金的流向。從嚴(yán)格意義上理解，代理商有資金處置權(quán)就可以算得上是二清。因此，現(xiàn)代金控存在違規(guī)開(kāi)展二清業(yè)務(wù)。

   “在這個(gè)事件中，我們覺(jué)得現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司存在重大違規(guī)，作為第三方支付公司，根據(jù)中國(guó)人民銀行在2015年下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》，通知中明確指出各支付機(jī)構(gòu)要審慎選擇外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，切實(shí)履行特約商戶檢查責(zé)任強(qiáng)化外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，文件中指出因外包服務(wù)機(jī)構(gòu)原因?qū)е绿丶s商戶、持卡人或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任?，F(xiàn)在看來(lái)，伍個(gè)仁就是現(xiàn)代金控的二清機(jī)構(gòu)，所以就應(yīng)該對(duì)我們商戶進(jìn)行先行墊付?！泵废壬f(shuō)。

   對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士慕容子博表示，對(duì)于二清機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)定義是針對(duì)一清機(jī)構(gòu)而言，即一清機(jī)構(gòu)的POS機(jī)一般是通過(guò)銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結(jié)算款會(huì)直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶。而二清機(jī)構(gòu)的POS機(jī)需進(jìn)行“二次清算”，即結(jié)算資金經(jīng)過(guò)一次清算后，先轉(zhuǎn)至二清機(jī)構(gòu)開(kāi)立的第三方賬戶，再經(jīng)由該第三方賬戶處理后，結(jié)算至商戶的收款賬戶。

   “二清機(jī)由于刷卡的錢先轉(zhuǎn)到別人的賬戶，再由別人轉(zhuǎn)回，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。中間環(huán)節(jié)的這些人一旦跑路或者挪用資金就會(huì)給商戶資金帶來(lái)?yè)p失，這就是業(yè)內(nèi)對(duì)二清違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)定義。不過(guò)，目前也存在認(rèn)為代理商有資金處置權(quán)就可以算是二清的說(shuō)法?！蹦饺葑硬?duì)記者表示。